DollaRim

 

כל מה שאתם צריכים לדעת על הלוואות

הלוואות לעובדי מדינה

לעיתים קרובות, אם משווים עובדים מתחום מסוים במגזר הפרטי לעומת המקבילים להם במגזר הציבורי, נראה כי העובדים במגזר הפרטי נמצאים בעמדה טובה יותר- השכר המשולם להם, יחד עם התוספות השונות המתלוות לו, יוצרות פער ניכר בין העובדים הפרטיים לעובדים במגזר הציבורי. למרות זאת, נראה לעיתים קרובות כי דווקא עובדי המדינה מקבלים הלוואות בתנאים טובים יותר, בהשוואה לעובדים במגזר הפרטי. רמת ההשתכרות של עובדי המגזר הציבורי היא יציבה יחסית ולא מושפעת ממגמות כאלו ואחרות בשווקים, או מרווחיות החברה, כמו במגזר הפרטי. כך, מי שעובד במגזר הציבורי, זוכה ליציבות מרשימה בתנאי העסקתו, מה שמעניק לעובד ולמשפחתו אופק כלכלי בטוח לאורך זמן.

למה דווקא עובדי מדינה?

מתן הלוואות לעובדי מדינה נחשב לעסקה כדאית במיוחד עבור שני הצדדים- עובדי המדינה מרוויחים הזדמנות לממן הוצאות רבות מסוגים שונים, שהן תוצר לוואי של יוקר המחיה בישראל. הוצאות אלו יכולות להיות סגירת האוברדראפט בבנק, רכישת רכב חדש, שיפוץ או הרחבת הבית ועוד. הגופים המלווים, מצידם, זוכים להעניק את ההלוואה ללקוחות בעלי רמת השתכרות בינונית ומעלה, אשר נהנים מביטחון תעסוקתי ומהטבות רבות, הנלוות לשכר שלהם. כך, הגופים המלווים יכולים להיות בטוחים, שהכסף אותו הם מלווים לעובדי המדינה, יוחזר להם באופן קבוע בכל חודש, ללא בעיות כאלו ואחרות של הכנסות במשק הבית.

מהן ההטבות לעובדי מדינה?

ההטבות שעובדי המדינה מקבלים מתבטאות בתנאים נוחים יותר בקבלת הלוואה מסוימת ובהחזרתה. כך, למשל, סכום כסף מסוים, אשר מוצע כהלוואה מצד הבנק ללקוחות שאינם עובדי מדינה, יינתן לעובדי המדינה על סמך ריבית נמוכה יותר או עם תקופת החזר ארוכה יותר. הלוואות אלו יכולות למשוך לבנקים לקוחות חדשים, שיעתיקו את הפעילות הפיננסית שלהם לבנק שמציע להם את ההלוואה. מתוך מחשבה זו, הבנקים יציעו לעיתים קרובות לעובדי המדינה הטבות נוספות, כגון פטור מעמלות שונות, מסגרת אשראי גדולה יותר ואף הטבות מסוימות בנטילת משכנתא דרך הבנק. ההטבות הללו משתנות על בסיס תקופתי, כך שגם אם הצטרפתם לבנק מסוים כעובדי מדינה לפני כמה זמן, כדאי לבדוק את התנאים המוצעים לכם כעובדי מדינה בבנקים אחרים.

הלוואות מהבנקים

על פי הנהוג בשירות המדינה, אחת לכמה זמן נבחר בנק מסוים, דרך מכרז שעורך משרד האוצר, להעניק הלוואות לעובדי המדינה. החל מיולי 2015, מדובר בבנק יהב. חשוב לדעת, כי לקיחת הלוואה מבנק אשר נבחר על ידי משרד האוצר לא מחייבת אתכם לפתוח חשבון בבנק ממנו אתם נוטלים את ההלוואה. עם זאת, מתוך האטרקטיביות הגדולה של עובדי המדינה כלווים, גם הבנקים האחרים יצעו הטבות משלהם לעובדי המדינה- לאלו שכבר מנהלים חשבון בסניף שלהם או ללקוחות מבנקים אחרים, שעשויים לפתוח חשבון בסניף עקב התנאים האטרקטיביים. נצלו את התחרות הגדולה בין הבנקים, על מנת לבחון מעת לעת את התנאים הניתנים לכם כעובדי מדינה.

הלוואות חוץ בנקאיות

דרך נוספת לקבל הלוואות לעובדי מדינה היא דרך הגופים הפרטיים- חברות אשראי וחברות חוץ בנקאיות, אשר מציעות הלוואות בתנאים נוחים גם ללקוחות אלו. במהלך בחירת הגוף המלווה, עובד המדינה יכול מפיק תועלת שונה מהגופים הפרטיים, בהשוואה ללווה שאינו עובד בשירות המדינה- אדם שאינו עובד במגזר הציבורי, ייטול פעמים רבות הלוואות מגופים פרטיים, מאחר והבנק מסרב להעמיד לו הלוואה כלל. מאחר וכזכור, עובדי המדינה הם גוף מחוזר מצד הבנקים, הרי שעובד המדינה יכול להשתמש בהצעות של גופים פרטיים כאמצעי לשפר את ההצעה אותה הוא מקבל מהבנק שלו.

הלוואות גם לגמלאים

לא רק עובדים שנמנים כעת על המגזר הציבורי זכאים לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים, אלא גם מי שעבד בעבר במגזר הציבורי. הגמלאים של השירות הציבורי, בדומה לעובדים הנוכחיים במגזר הציבורי, מקבלים הכנסה יציבה לאורך זמן, כאשר במקרה של הגמלאים מדובר, כמובן, בתשלומי הפנסיה. גם גמלאי שירות המדינה, כמו עובדי השירות הציבורי, יכולים לממש את ההלוואות הללו למגוון רחב של מטרות: עבור עצמם או עבור ילדיהם, שמקימים בית חדש בישראל או שמגדלים את הנכדים שלהם. כך, גם משפחות אשר ההורים בהן לא עובדים במגזר הציבורי, יכולות לקבל גישה להטבות רבות המשויכות למגזר זה. הלוואות אלו ניתנות הן מצד הבנקים והן מצד חברות המימון הפרטיות.

הלוואה לכל מטרה

במרבית המקרים, עובדי המדינה נדרשים לשלם הוצאות רבות, שכן רבים מהם הם בעלי משפחות, שיש בהן יותר מילד אחד. כך, למשל, עובדי המדינה צריכים לשלם על מוסדות החינוך בהם נמצאים על הילדים, כמו גם בהוצאות שוטפות נוספות, כמו חוגים או שיעורים פרטיים. בד בבד, רבים מעובדי המדינה משקיעים סכומי כסף גבוהים בהוצאות לשיפור איכות החיים של כלל המשפחה, בדיוק כמו עובדים מהמגזר הפרטי- שיפוץ או הרחבת הבית ערב התרחבות המשפחה, רכישת רכב גדול יותר או יציאה לחופשה בארץ או בחוץ לארץ. עבור כל המקרים הללו ועבור מקרים נוספים, ניתן להשתמש בהלוואה הניתנת בתנאים מיוחדים לעובדי המדינה.

משכנתא לעובדי מדינה

סוג מסוים של הלוואות לעובדי מדינה, אשר ניכר בהן הרווח לעובדי המדינה, הן המשכנתאות. המשכנתאות, כמובן, הן ההלוואות הגדולות ביותר שהלקוח נוטל בימי חייו, כך שכל הקלה בתנאי המשכנתא שווה לו אלפי שקלים ולעיתים אף עשרות אלפי שקלים. תחום אחד בו ניתן למצוא בו הקלה לעובדי המדינה בקבלת משכנתאות היא בריבית המשולמת על המשכנתא. לעיתים קרובות, שיעורי הריביות הרלוונטיות- הריבית השנתית והריבית האפקטיבית- נמוכות במידה משמעותית מהריביות המונהגות בכלל השוק, כאשר שיעורי הריביות משתנים מעת לעת, על ידי קביעת החשב הכללי של משרד האוצר. מעבר לכך, ייתכן כי המדינה תעניק לעובדיה סכום מסוים למימון רכישת דירה בפריסת תשלומים נוחה, המתפרסת על פני מספר שנים רב.

הגדרה מדויקת של סכום ההלוואה

הלוואות לעובדי מדינה מוגשת ללווה בתנאים אטרקטיביים, מה שממריץ את הלווה לקחת הלוואה שגדולה מהסכום המקורי שהוא תכנן לקחת. עניין זה עלול להתברר בהמשך כצעד פזיז בעל השלכות נמהרות- למרות התנאים האטרקטיביים, ההלוואה בסופו של דבר צריכה להיות מוחזרת ואם הלקוח נטל הלוואה בעלת החזר חודשי גבוה מדי, היא עלולה לסבך את מצבו הכלכלי ואף לדרוש ממנו לקחת הלוואה נוספת. הדרך הטובה ביותר להימנע מהסחרור הזה היא לקבוע מראש את סכום ההלוואה שאנחנו לוקחים.

שתי דרכים להגדרת סכום ההלוואה

כאשר אנחנו נוטלים הלוואה, אנחנו יכולים לבחון את הסכום הדרוש לנו בשתי דרכים. דרך אחת היא לבקש הלוואה בסכום מוגדר מראש. שיטה זו מתאימה למשל, כאשר אנחנו רוצים לקנות רכב בחדש במבצע או לכסות את המינוס בבנק. אם לא ידוע לנו הסכום הכללי, נוכל ליטול את ההלוואה על סמך הסכום שאנחנו מוכנים להקציב כל חודש להחזר ההלוואה. בטרם לקיחת ההלוואה, נעשה חישוב של כלל ההוצאות הקיימות (ללא החזר ההלוואה) ונראה מהו הסכום המקסימלי שנוכל להקדיש להחזר ההלוואה בכל חודש. על סמך מידע זה, נמצא בשוק הלוואות המתאימות לסכום ההחזר החודשי שלנו. הלוואות מסוג זה מתאימות להוצאות שהסכום הסופי בהן לא ידוע לנו במדויק, כמו שיפוץ הבית או ארגון חתונה.

הריבית על ההלוואה

כל הלוואה, גם כזו המיועדת לעובדי מדינה, נושאת בחובה ריבית על תשלומי ההחזר. ישנן בשוק ריביות שונות, בהתאם לסוג ההלוואה, אך העיקרון העומד בבסיסן- שמירה על ערך הכסף- הוא זהה. כך, למשל, נוכל למצוא את הריבית האפקטיבית (או הריבית המתואמת). הריבית הזו היא למעשה המחיר שאנחנו משלמים עבור לקיחת ההלוואה שלנו. סוגי ריביות נוספות שניתן למצוא הן הריבית הקבועה והמשתנה- בעוד שהריבית המשתנה מושפעת משינויים המתרחשים במשק, כמו עליית הריבית מצד בנק ישראל, הרי שהריבית הקבועה לא מושפעת מכך והיא מציגה שיעור קבוע לכל אורך תקופת ההחזר של ההלוואה.

הלוואה מיידית לעובדי מדינה

בדרך כלל, ההלוואות הניתנות לעובדי מדינה הן הלוואות אשר ניתנות לאחר תהליך מסודר של בירור הבקשה, שיכול להימשך מספר ימים ואף למעלה מכך. עם זאת, ייתכנו מצבים בהם עובד המדינה יצטרך לקבל הלוואה מיידית. מדובר, למשל, בהוצאה רפואית בלתי צפויה. בדרך כלל, אין בנמצא בשוק הלוואות מידיות המיועדות לעובדי מדינה, אך ניתן למצוא אותן בכל זאת בשוק, בעיקר מצד הגופים החוץ בנקאיים. הלוואות מיידיות יכולות להינתן לאחר שחלפו 24 שעות מזמן הגשת הבקשה וייתכן שאף פחות מכך. המהירות בה ניתנת ההלוואה מתבססת על כך, שהלווה צריך לספק פחות מידע פיננסי על מצבו, לפני קבלת ההלוואה, בהשוואה להלוואות שאינן מיידיות.

הלוואות לאנשי קבע

אחד המרכיבים הגדולים ביותר של שוק עובדי המגזר הציבורי הוא אנשי הקבע. מדובר בקבוצת עובדים, אשר ניצבת בלב העשייה הביטחונית של מדינת ישראל, תוך שהם נדרשים לעיתים להקדיש לעבודה שעות רבות, על חשבון המשפחה והחברים. לעיתים, העבודה גם דורשת את העתקת מקום המגורים. מתוך כך, ניתן למצוא היום גופים אשר מעניקים הלוואות המיועדות לאנשי הקבע. הלוואות אלו ניתנות בעיקר על ידי מועדון "חבר"- לאנשי הקבע המשרתים בהווה ועל ידי ארגון "צוות"- המאגד בתוכו את גמלאי צה"ל. זאת, בנוסף להטבות צרכניות רבות, אשר מוענקות באופן שוטף לחברי מועדונים אלו.

הלוואות רווחה

סוג מיוחד של הלוואות שניתן למצוא בקרב ההלוואות הניתנות לעובדי המגזר הציבורי הן הלוואות רווחה. אלו הן הלוואות אשר ניתנות לעובדים בתחום ההוראה בלבד. הסיבה לכך היא, שעובדי ההוראה מקבלים משכורות נמוכות באופן יחסי לשאר עובדי המדינה ולעובדים אחרים במעמדם במגזר הפרטי. מצב זה נשאר בעינו גם לאחר ביצוען של רפורמות שונות במערכת החינוך, כמו "אופק חדש". כמו הלוואות לכלל עובדי המדינה, גם הלוואות אלו ניתנות למגוון רחב של שימושים דרך הבנקים. שימו לב- גם סטודנטים להוראה יכולים לקבל הלוואות מהמדינה, אך כאן מדובר בהלוואות מותנות- הלוואות הניתנות לתשלום שכר הלימוד כל עוד הסטודנט אכן לומד הוראה.

הלוואות לשוטרים

קבוצה נוספת של עובדי מדינה, אשר זכאית להלוואות מיוחדות, היא קבוצת השוטרים. גם כאן, כמו במקרה של המורים, מדובר באוכלוסייה, אשר מבצעת עבודה חשובה אך מתוגמלת על כך בסכומים נמוכים יחסית לשאר העובדים במגזר הציבורי. הסיוע שמקבלים השוטרים מגיע מהבנקים או מקרנות השוטרים- קרן ייעודית למתן הטבות כספיות שונות לשוטרים. חלק מן ההלוואות מיועדות למטרות ספציפיות, כגון רכישת או בניית דירה ראשונה וחלקן ניתנות למימוש לכל מטרה. שימו לב, כי משטרת ישראל מעניקה גם השתתפות בשכר הדירה, במקרה שבו השוטר נאלץ להעתיק את מקום מגוריו, כחלק מעבודתו. בד בבד, קיימת גם עמותת קרנות הסוהרים, אשר מעניקות הטבות כלכליות שונות, המיועדות לעובדי שירות בתי הסוהר.

הלוואות לרופאים

הרופאים נמנים על מקבלי המשכורות הגבוהות ביותר במגזר הציבורי, כאשר מנהלי מחלקות יכולים לעיתים להרוויח יותר ממאה אלף שקל בחודש. אף על פי כן, ישנן גם הלוואות הניתנות לרופאים: הדרך שמבצע הרופא מיום תחילת לימודיו ועד ליום שהוא מגיע למעמד מקצועי וכלכלי מבוסס היא ארוכה מאוד ודורשת עבודה מסביב לשעון, כמו גם השקעה רבה בלימודי הרפואה הארוכים. מתוך הבנה זו, הבנקים הגדולים, כמו גם גופי המימון האחרים, מציעים הטבות שונות לרופאים. ההטבות יכולות להתבטא בתנאים טובים יותר בניהול חשבון הבנק, כמו גם במתן הלוואות בתנאים אטרקטיביים לכל מטרה. הטבות אלו יכולות להינתן הן בניהול חשבון פרטי והן בניהול חשבון עסקי.

קבלת הלוואה על סמך המשכורת החודשית

ייתכן, כי אנו נבקש הלוואה מסוימת מהבנק, מחברת האשראי או הגוף הפרטי, אך אנו ניענה בשלילה, או שנקבל רק חלק מהסכום אותו ביקשנו. כאשר אנחנו מגישים בקשה לקבלת הלוואה, היא נבחנת על סמך הפרמטרים הבאים: קודם כל, מהו גובה המשכורת החודשים שאנחנו מעבירים. ככל שהמשכורת גבוהה יותר, כך ישנו בטחון רב יותר שההלוואה אכן תוחזר ולכן נוכל לקבל סכומים גבוהים יותר. לעיתים, הבנק יכול להגביל את ההטבות הניתנות למצטרפים אליו על סמך העברת משכורת בסכום מינימלי מסוים. זאת, מתוך מחשבה מקדימה על יכולת ההחזר על הלוואה שתילקח בעתיד מצד הלקוח.

יכולת החזר חודשית

באופן טבעי, הגוף שמלווה לנו את הכסף רוצה לדעת, שנוכל להחזיר אותו באופן שוטף לאחר שנקבל את הכסף. לכאורה, גובה המשכורת לבדו אמור לתת אינדיקציה למלווים על יכולת ההחזר. למעשה, המציאות מראה כי הקשר בין גובה המשכורת ליכולת ההחזר הוא חלקי בלבד- ישנם לקוחות, אשר אומנם משתכרים סכומים גבוהים ביותר, אך האופן בו הם מנהלים את חשבון הבנק שלהם הוא לא יעיל כלל והם נמצאים באופן תדיר במינוס, כשלעיתים חשבונם אף מתקרב למצב בו ייחשב למוגבל. לכן, יחד עם תלושי המשכורת, הגוף המלווה ירצה לראות גם את התנהלות החשבון של הלווה בחודשים שקדמו להגשת הבקשה להלוואה. בדרך כלל, הדרישה תהיה להיסטוריה של שלושה חודשים בחשבון העובר ושב.

החתמת ערבים

תנאי נוסף שמופיע לעיתים בלקיחת הלוואות לעובדי מדינה הוא הצורך להחתים אנשים נוספים כערבים. החתמה זו היא אמצעי בטחון נוסף שמפעיל הגוף הלווה, על מנת להגביר את הסיכוי שהכסף אכן יוחזר. מספר הערבים שיש להחתים לצורך ההלוואה, כמו גם הגדרת המשכורת של ערב צריך להרוויח, משתנים בין סוגי ההלוואה השונים. הצורך להחתמת ערבים מופיע בדרך כלל בהלוואות הנלקחות מהבנק ופחות בהלוואות הנלקחות מגופים חוץ בנקאיים. זו הסיבה שהלוואות חוץ בנקאיות רבות הן מהירות יותר מאשר הלוואות הניתנות מצד הבנק. בעבר, החתמת ערבים התבצעה בעיקר בעת לקיחת משכנתא, אך שימוש זה בהלוואות מסוג זה כבר לא נפוץ היום.

בחירת הגוף המלווה

אין ספק, שניתן למצוא גופים רבים אשר מוכנים להעניק הלוואות לעובדי המדינה. לעיתים, השפע יכול ליצור בלבול ולהסיט את תשומת הלב מהפרמטרים החשובים ללקיחת הלוואה, כמו גובה הריבית על ההחזר. נצלו את העובדה כי השוק מחזר נמרצות אחר עובדי מדינה וקיימו הליך מסודר ככל האפשר, הבוחן את כלל ההלוואות המוצעות לעובדי המדינה על סמך פרמטרים ברורים ומפורטים: גובה ההלוואה, קהל יעד (כלל עובדי המדינה או חלקם), תנאי ההלוואה (הלוואה המיועדת לצורך מסוים או הלוואה לכל מטרה), גובה הריבית על ההלוואה וסוגה, מנגנון ההחזר החודשי ועוד. ניצול זה יהפוך את ההלוואה לאמצעי יעיל לביתכם.